行業(yè)新聞

國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步提升金融服務(wù)適老化水平的指導(dǎo)意見》

發(fā)布時(shí)間：2024-11-18

為深入貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的決策部署，落實(shí)中央金融工作會議精神，做好養(yǎng)老金融大文章，切實(shí)提升老年人金融服務(wù)水平,金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步提升金融服務(wù)適老化水平的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。

《指導(dǎo)意見》以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，要求金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向，積極融入老年友好型社會建設(shè)，提出6方面具體工作任務(wù)。一是優(yōu)化傳統(tǒng)服務(wù)方式，扎實(shí)保障基礎(chǔ)金融服務(wù)。包括優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局、完善適老設(shè)施配置、提升柜面服務(wù)水平、不斷優(yōu)化現(xiàn)金服務(wù)、推動(dòng)客服熱線適老化改造等。二是用好智能科技成果，提升適老化服務(wù)水平。包括推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用適老化改造、優(yōu)化手機(jī)APP服務(wù)流程和功能、優(yōu)化自助服務(wù)和推廣使用便攜式智能服務(wù)等。三是豐富適老化產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)提升老年人生活品質(zhì)。包括加大適老金融產(chǎn)品供給以及提升保險(xiǎn)保障和健康服務(wù)水平等。四是強(qiáng)化行為管理，保護(hù)老年金融消費(fèi)者合法權(quán)益。包括提升適老化服務(wù)意識和能力、加強(qiáng)銷售行為管理、牢固建立信息安全保障和妥善處理消費(fèi)投訴等。五是做好金融教育，營造安心金融消費(fèi)環(huán)境。包括深入開展金融知識普及和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范與提示等。六是形成多方合力，共同提升適老化金融服務(wù)質(zhì)效。包括強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)、落實(shí)監(jiān)督約束以及發(fā)揮行業(yè)自律組織作用等。

《指導(dǎo)意見》對金融行業(yè)提升服務(wù)適老化水平提出了全面、系統(tǒng)的要求，是金融監(jiān)管總局貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，推動(dòng)金融業(yè)積極應(yīng)對人口老齡化的重要舉措?！吨笇?dǎo)意見》的出臺，有利于幫助老年人更好地共享金融發(fā)展成果，不斷增強(qiáng)老年金融消費(fèi)者的獲得感和滿意度。

下階段，金融監(jiān)管總局將指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)《指導(dǎo)意見》要求，持續(xù)提升老年人金融服務(wù)質(zhì)效。同時(shí)，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會出臺適老化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)提升行業(yè)適老化服務(wù)意識和能力，為老年人提供更貼心、更便捷的金融服務(wù)。

國家金融監(jiān)督管理總局
金發(fā)〔2024〕34號

國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于進(jìn)一步提升金融服務(wù)適老化水平的指導(dǎo)意見

各金融監(jiān)管局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行、金融資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司、理財(cái)公司，各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、養(yǎng)老金管理公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)協(xié)會、信托業(yè)協(xié)會、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會、保險(xiǎn)資管業(yè)協(xié)會：

為深入貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的決策部署，落實(shí)中央金融工作會議精神，進(jìn)一步提升金融服務(wù)適老化水平，做好老年人金融服務(wù)工作，現(xiàn)提出如下意見。

一、總體要求

（一）指導(dǎo)思想

以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極融入老年友好型社會建設(shè)，持續(xù)優(yōu)化傳統(tǒng)和智能化金融服務(wù)，不斷豐富適老化產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)老年人獲取和使用金融服務(wù)方面的獲得感、幸福感和安全感。

（二）基本原則

堅(jiān)持問題導(dǎo)向與分類施策。圍繞解決老年人在金融領(lǐng)域遇到的實(shí)際困難，推進(jìn)各項(xiàng)金融服務(wù)適老化改造，切實(shí)保障老年人基本金融服務(wù)需要。充分考慮老年人的風(fēng)險(xiǎn)偏好、實(shí)際需求和行為習(xí)慣等要素，采取差異化、有針對性的服務(wù)措施，切實(shí)提升老年人使用金融產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)。

持續(xù)強(qiáng)化理念與健全機(jī)制。建立健全適老化金融服務(wù)制度保障和長效機(jī)制，將適老化服務(wù)理念和要求融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)、設(shè)施改造、營銷與服務(wù)、教育宣傳、投訴處理等各環(huán)節(jié)，為老年人提供貼心的金融服務(wù)。

兼顧提升服務(wù)與防范風(fēng)險(xiǎn)。促進(jìn)線上與線下服務(wù)融合發(fā)展，在優(yōu)化服務(wù)流程、提升服務(wù)便利性的同時(shí)，不斷增強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)安全性，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制手段，充分保障老年人合法權(quán)益，為老年人營造安全放心的金融消費(fèi)環(huán)境。

二、優(yōu)化傳統(tǒng)服務(wù)方式，扎實(shí)保障基礎(chǔ)金融服務(wù)

（三）優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局

各金融機(jī)構(gòu)要積極融入老年友好型社會建設(shè)，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置時(shí)充分考慮區(qū)位因素和消費(fèi)群體特征，合理科學(xué)進(jìn)行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，適度向老年人聚集區(qū)域傾斜。支持各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)乩夏耆私鹑诜?wù)需求、周邊人群年齡結(jié)構(gòu)、同業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)地理分布等情況，通過優(yōu)化或調(diào)整現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營思路等方式，滿足老年金融消費(fèi)者金融服務(wù)需求。

（四）完善適老設(shè)施配置

各金融機(jī)構(gòu)要因地制宜對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)施進(jìn)行適老化無障礙改造，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)適當(dāng)設(shè)置老花鏡、老年人服務(wù)標(biāo)識、無障礙通道、矮式填單臺等適老化無障礙設(shè)施，確保服務(wù)設(shè)施舒適易用。要關(guān)注營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)老年人排隊(duì)問題，提高老年人辦理業(yè)務(wù)便利程度，有條件的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過開設(shè)綠色通道或者設(shè)立“愛心窗口”等方式優(yōu)先接待老年人，進(jìn)一步改善老年人辦事體驗(yàn)。各金融機(jī)構(gòu)要提升營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)急保障能力，定期開展針對老年人突發(fā)狀況的應(yīng)急演練。

（五）提升柜面服務(wù)水平

各金融機(jī)構(gòu)要充分考慮老年人的身體機(jī)能、行動(dòng)特點(diǎn)、行為習(xí)慣等因素，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，適當(dāng)簡化操作流程，減少重復(fù)填單等非必要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，探索應(yīng)用生物識別技術(shù)替代手寫簽字等輔助服務(wù)。要尊重老年人的意愿和使用習(xí)慣，保留現(xiàn)金、紙質(zhì)存折、存單、保單、業(yè)務(wù)憑證等服務(wù)方式，不強(qiáng)制要求老年人使用銀行卡、互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)應(yīng)用和自助式智能設(shè)備，不違規(guī)代客操作，不得對老年人使用柜面人工服務(wù)設(shè)置分流率等考核指標(biāo)。鼓勵(lì)有條件的金融機(jī)構(gòu)在資金轉(zhuǎn)賬、合同簽訂、存折打印等業(yè)務(wù)辦理中，提供適老版本文件和相應(yīng)服務(wù)，做到文字簡潔明晰、內(nèi)容通俗易懂。

（六）不斷優(yōu)化現(xiàn)金服務(wù)

各商業(yè)銀行要保持合理的現(xiàn)金服務(wù)窗口和自助現(xiàn)金機(jī)具規(guī)模，確保覆蓋率和保障水平滿足公眾需要。要強(qiáng)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金服務(wù)能力，做好零錢備付，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)儲備總量充足、券別合理的現(xiàn)金。要建立現(xiàn)金服務(wù)應(yīng)急保障機(jī)制，針對突發(fā)情況、特殊時(shí)點(diǎn)現(xiàn)金需求，保障現(xiàn)金供應(yīng)，優(yōu)化窗口現(xiàn)金服務(wù)。要充分考慮老年人需求和習(xí)慣，提供便利的現(xiàn)金服務(wù)，在社?？せ?、社保資金發(fā)放、養(yǎng)老金領(lǐng)取等老年人階段性集中辦理業(yè)務(wù)的時(shí)點(diǎn)，做好現(xiàn)金服務(wù)準(zhǔn)備，靈活安排人力，加強(qiáng)引導(dǎo)和協(xié)助，減少等待時(shí)間。

（七）推動(dòng)客服熱線適老化改造

各金融機(jī)構(gòu)要完善客服熱線的人工后臺分類服務(wù)，鼓勵(lì)配置老年人專屬服務(wù),通過呼入號碼、卡號、身份證號、保單號等一種或多種信息精準(zhǔn)識別客戶年齡，提供一鍵轉(zhuǎn)接、一鍵呼叫人工或老年人專屬菜單等快速進(jìn)線方式，并優(yōu)化后續(xù)服務(wù)內(nèi)容和形式。服務(wù)人員要耐心、細(xì)致對待老年人，為老年人提供更為熱情便利的熱線服務(wù)。

三、用好智能科技成果，提升適老化服務(wù)水平

（八）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用適老化改造

各金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用等適老化無障礙升級改造，進(jìn)一步優(yōu)化界面交互，提供內(nèi)容朗讀、操作提示、語音輔助等功能，便于老年人獲取信息和服務(wù)。支持各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)老年人使用習(xí)慣，開發(fā)應(yīng)用“長輩模式”“關(guān)懷模式”，提供布局清晰、內(nèi)容簡潔、重點(diǎn)突出的頁面。鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)向存在使用困難的老年人提供一鍵遠(yuǎn)程人工服務(wù)。

（九）優(yōu)化手機(jī)APP服務(wù)流程和功能

各金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)手機(jī)APP適老化無障礙升級改造，在保證身份核驗(yàn)效果、確認(rèn)老年人辦理業(yè)務(wù)真實(shí)意愿的基礎(chǔ)上優(yōu)化驗(yàn)證方式，進(jìn)一步優(yōu)化用戶注冊、銀行卡綁定和支付等流程。鼓勵(lì)開發(fā)專門界面、語音引導(dǎo)、民族語言等服務(wù)，突出賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)充值、保單查詢、理賠服務(wù)等常用功能。要減少營銷內(nèi)容，降低營銷頻次，使用通俗易懂的表達(dá)方式向老年人展示信息，同時(shí)加強(qiáng)對重點(diǎn)業(yè)務(wù)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)提示與信息核對。

（十）優(yōu)化自助服務(wù)

各金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自助機(jī)具適老化無障礙功能升級，使其具備大屏幕、大字體、語音輔助、操作簡單等更多方便老年人使用的特點(diǎn)和功能。要合理配備智能服務(wù)設(shè)備的引導(dǎo)人員，方便協(xié)助老年人辦理業(yè)務(wù)，對于無能力或不愿意使用電子智能設(shè)備的，確保能夠通過人工柜臺獲得相應(yīng)服務(wù)。

（十一）推廣使用便攜式智能服務(wù)

各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)實(shí)際情況推廣使用便攜式智能服務(wù)終端，提供多種形式的便捷延伸服務(wù)，鼓勵(lì)在確保安全的前提下為行動(dòng)不便、生病住院的老年人提供開銷戶（卡）、掛失解掛、密碼重置、電子銀行簽約、客戶信息變更、保險(xiǎn)理賠、生存金領(lǐng)取等上門服務(wù)。

四、豐富適老化產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)提升老年人生活品質(zhì)

（十二）加大適老金融產(chǎn)品供給

各金融機(jī)構(gòu)要加大適老金融產(chǎn)品研發(fā)力度。支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分考慮老年人風(fēng)險(xiǎn)偏好相對保守、理財(cái)需求趨于穩(wěn)健的特點(diǎn)，結(jié)合老年人投資、醫(yī)療、養(yǎng)老等實(shí)際需求，研發(fā)推出更多面向老年客戶的產(chǎn)品，向老年人提供養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃、資金管理等服務(wù)。支持保險(xiǎn)公司研究提高投保年齡上限，重視70歲及以上老年人保險(xiǎn)保障需求，科學(xué)適當(dāng)調(diào)整投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群體給予合理保障。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司研發(fā)滿足不同年齡、不同職業(yè)需求的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，支持老年人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、運(yùn)動(dòng)健身等需求。

（十三）提升保險(xiǎn)保障和健康服務(wù)水平

支持保險(xiǎn)公司加快發(fā)展長期醫(yī)療保險(xiǎn)，提供覆蓋全生命周期、穩(wěn)定的健康保障。支持保險(xiǎn)公司重點(diǎn)關(guān)注失能失智、高齡慢病、生活困難等老年人群體的特殊需求，依法合規(guī)開展“保險(xiǎn)+服務(wù)”經(jīng)營模式，整合疾病預(yù)防、慢病管理、健康咨詢、長期護(hù)理等服務(wù)方式，探索加大保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理、養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)的銜接力度。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司探索為失能失智群體特定護(hù)理機(jī)構(gòu)，提供具有風(fēng)險(xiǎn)減量管理功能的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升失能失智老年人照護(hù)服務(wù)能力。

五、強(qiáng)化行為管理，保護(hù)老年金融消費(fèi)者合法權(quán)益

（十四）提升適老化服務(wù)意識和能力

各金融機(jī)構(gòu)要積極踐行尊老愛老敬老理念，關(guān)心老年人需求，積極主動(dòng)推出面向老年金融消費(fèi)者的實(shí)事舉措。要加強(qiáng)員工適老化服務(wù)培訓(xùn)，完善培訓(xùn)內(nèi)容，加強(qiáng)老年人運(yùn)用智能技術(shù)常見困難、預(yù)防提示電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等內(nèi)容培訓(xùn)，不斷提高窗口服務(wù)水平和應(yīng)急處理能力。鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)通過總結(jié)服務(wù)案例、加強(qiáng)同業(yè)信息分享等方式，持續(xù)提升員工服務(wù)意識和能力。

（十五）加強(qiáng)銷售行為管理

各金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)產(chǎn)品和金融消費(fèi)者適當(dāng)性管理，在向老年人推介金融產(chǎn)品時(shí)，要用淺顯易懂的語言溝通、講解和分析，要充分了解老年人風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)偏好、實(shí)際需求和財(cái)務(wù)支付能力，更加審慎地開展風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估，進(jìn)一步做好風(fēng)險(xiǎn)提示，并按要求做好回訪。要加強(qiáng)銷售行為可回溯管理，在進(jìn)行“雙錄”時(shí)充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，保障老年人接受錄音錄像的便捷性。鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)建立合理的服務(wù)監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對老年人產(chǎn)品銷售過程的監(jiān)督保障。

（十六）牢固建立信息安全保障

各金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全主體責(zé)任，建立完善網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全及個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)制度機(jī)制和保障措施，規(guī)范產(chǎn)品和服務(wù)中的個(gè)人信息收集、使用等政策，綜合運(yùn)用多種安全防護(hù)手段和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，切實(shí)增強(qiáng)安全保障。要通過安全測試、監(jiān)管檢查、漏洞通報(bào)和問題處置等方式，持續(xù)加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)測和監(jiān)督檢查，切實(shí)保障老年人個(gè)人信息安全。

（十七）妥善處理消費(fèi)投訴

各金融機(jī)構(gòu)要高度重視和妥善處理老年金融消費(fèi)者投訴，暢通投訴渠道，完善投訴處理機(jī)制，做好老年金融消費(fèi)者消費(fèi)投訴的處理工作，不得出現(xiàn)相互推諉、敷衍等行為。加強(qiáng)對老年金融消費(fèi)者投訴處理落實(shí)情況的跟蹤、監(jiān)督和考核，強(qiáng)化投訴分析和溯源整改，不斷改進(jìn)服務(wù)流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

六、做好金融知識普及和風(fēng)險(xiǎn)提示，營造安心金融消費(fèi)環(huán)境

（十八）深入開展金融知識普及

各金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，積極組織金融知識教育宣傳活動(dòng)，重點(diǎn)向老年人普及反詐防非等風(fēng)險(xiǎn)防范知識和金融常識，倡導(dǎo)理性投資理念，幫助老年人提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識和能力。鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)積極與老年教育機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、社區(qū)教育機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)金融知識和金融智能化應(yīng)用的操作培訓(xùn)課程，豐富老年人金融知識和技能。

（十九）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范與提示

對于近年來市場高發(fā)、頻發(fā)的針對老年人的“非法集資”“電信詐騙”等騙局，各金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)提示，通過宣傳物料、專題講座、面對面溝通交流等多形式充分提示常見騙局的手法、風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。對于老年人疑似被騙引發(fā)的可疑交易、可疑行為要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)提示并強(qiáng)化交易確認(rèn)，加強(qiáng)與街道社區(qū)、公安部門的聯(lián)動(dòng)處置。

七、形成多方合力，共同提升適老化金融服務(wù)質(zhì)效

（二十）強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)

各級監(jiān)管部門要始終牢記監(jiān)管使命，堅(jiān)持監(jiān)管為民，強(qiáng)化與民政等相關(guān)主管部門的協(xié)作配合，既立足解決群眾急難愁盼的具體問題，也著眼長遠(yuǎn)完善有關(guān)工作機(jī)制，持續(xù)關(guān)注老年人金融服務(wù)中的難點(diǎn)、痛點(diǎn)和熱點(diǎn)，不斷優(yōu)化具體工作措施，解決實(shí)際問題。要及時(shí)總結(jié)老年人金融服務(wù)的新思路、新辦法，更好發(fā)揮示范引領(lǐng)效應(yīng)，推動(dòng)行業(yè)不斷提升適老化金融服務(wù)水平。

（二十一）落實(shí)監(jiān)督約束

各級監(jiān)管部門要落實(shí)監(jiān)督管理責(zé)任，綜合運(yùn)用窗口指導(dǎo)、監(jiān)管評價(jià)、案例通報(bào)等方式，指導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)將提升適老化服務(wù)水平各項(xiàng)要求落實(shí)落細(xì)。要加強(qiáng)政策落實(shí)情況跟蹤和效果評估，確保在堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)和長期穩(wěn)健經(jīng)營的前提下，切實(shí)提升老年人金融服務(wù)質(zhì)效。

（二十二）發(fā)揮行業(yè)自律組織作用

各行業(yè)協(xié)會、自律組織要加強(qiáng)對提升本行業(yè)適老化服務(wù)水平的關(guān)注，組織行業(yè)研究制定適老化服務(wù)規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，開展行業(yè)適老化服務(wù)經(jīng)驗(yàn)分享，探索推出適老化服務(wù)評價(jià)體系，指導(dǎo)建設(shè)適老化服務(wù)特色營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、特色線上服務(wù)，為老年人營造貼心、放心的金融消費(fèi)環(huán)境。

國家金融監(jiān)督管理總局

2024年11月11日

來源：國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站

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